С точки зрения молодости жизнь – это бесконечное будущее, с точки зрения старости – короткое прошлое. Но мы не о философии, мы – о насущном. Как накопить на старость?
В прошлом году Всероссийский центр изучения общественного мнения опубликовал интересные цифры. Оказывается, накопления есть только у одной трети россиян. А именно – у 36 %, и в основном это жители столиц: москвичи и петербуржцы. Тогда как 63 % сообщили, что за душой у них нет ни копейки. Утрирую, конечно. Накоплениями граждане нашей страны считают сумму примерно в 400 тыс. рублей, все остальное – «карманные расходы». Ну как карманные. Тот же ВЦИОМ в том же 2017 году выяснил, что 10 % россиян едва сводят концы с концами, 29 % хватает денег лишь на еду, и только «шоколадные» 3 % могут позволить себе все или почти все. Между тем, у 55 % граждан –средний достаток, 41 % респондентов могут легко приобрести не только еду, но и одежду, а вот бытовую технику имеют возможность покупать лишь 14 % россиян.
ЭТИ ЦИФРЫ ПОКАЗЫВАЮТ, что многие жители нашей страны все-таки могли бы откладывать деньги на черный день, как это принято делать на Западе, но нет. Не прижимистые мы, и все тут. Нас так учили – не только советские отцы, но и прадеды царского режима, живущие по «законам божьим». Божьим – в смысле православным. Недаром же патриарх Кирилл как-то заявил, что церковь призвана «помочь тому, кто покупает “Майбах”, отдать часть своих денег бедным». Не принято у нашего человека что-то там копить. Про старый добрый авось и говорить не приходится.
Любопытно другое. Дотошный ВЦИОМ задавал россиянам и другие вопросы. Например, о том, какой ежемесячный доход может сделать их счастливыми. И что вы думаете? Всего лишь 3 % ответили, что счастье не в деньгах. Потому что в глубине души наши люди понимают: и в деньгах тоже. На них не купишь любовь и дружбу, но многие другие радости жизни – вполне. А главное – здоровье. Это не правда, что его нельзя купить. Можно. Иначе как объяснить то, что именно в развитых странах люди, как правило, живут дольше?
ДЕЛО, КОНЕЧНО, НЕ ТОЛЬКО в пресловутом русском «во имя правды сниму последнюю рубашку». Большинство, как показывает статистика, имеют скромный доход, не говоря уже о том, что эти граждане, как правило, увешаны кредитами всех мастей – от покупки телефона до ипотеки. Но даже с невысоких заработков при желании можно откладывать хотя бы 5–10 тыс. рублей в месяц. За год получится 60–120 тысяч. За десять лет – 600 тыс. и 1,2 млн соответственно (инфляцию в расчет не берем, ведь хранить их граждане будут явно не под половицей, да и уровень дохода может вырасти). Мало, но, как говорил небезызвестный знаток бытия, при скромной жизни хватит. А если их еще и приумножить? Почему бы и нет.
ИТАК, ВЫ НАЧИНАЕТЕ КОПИТЬ. Для многих это трудно. Чисто психологически. Получить зарплату и не потратить ее до копейки – задача, требующая самоотречения. Если для вас это так, то можно воспользоваться не только всевозможными психологическими трюками, коих полно в Интернете, но и такой услугой банков, как дебетовые карты с процентами на остаток. Процент по ним немного выше даже процента по депозитам – до 8,5 % годовых. Небольшие суммы, остающиеся на такой карте после покупок, позволят вам незаметно для себя скопить приятные бонусы. Минус такой услуги, как и для любых других карт, – необходимость платы за ежегодное обслуживание, а еще определенный риск – большие деньги на карте не подержишь: все знают истории о беспощадных электронных грабителях.
Но можно воспользоваться и обычными депозитами. Процент по ним составляет от 6 до 8 % годовых для рублевых вкладов (проценты по вкладам в валюте не покрывают даже уровень инфляции). Это надежнее, чем карта: к вашим деньгам не подберутся мошенники, а в случае банкротства банка агентство по страхованию вкладов вернет вам накопленное, если сумма депозита не превышала 1,4 млн рублей. Правда, для этого придется еще побегать по кабинетам, а главное – сгорят накопленные проценты. Так что выбирайте надежный банк. Если же сумма больше 1,4 млн, открывайте депозиты в нескольких банках. Никакого годового обслуживания за депозит платить не нужно, но и снять деньги раньше срока во многих банках не получится – можно потерять проценты.
ДОПУСТИМ, ВЫ УЖЕ СКОПИЛИ немного денег. Скажем, 30 тыс. рублей. Теперь у вас есть выбор – оставить их на депозите или вложить в облигации федерального займа (ОФЗ). Не все знают, что это такое, а еще больше не слышали о том, что с апреля прошлого года ОФЗ стали выпускать не только для предприятий, но и для физических лиц, то есть приобрести их может любой желающий. Что такое облигация? По сути, долговая расписка. Покупая такие бумаги, вы имеете право на получение прибыли за время владения ими. Что-то вроде процентов по кредиту. Правда, прибыль выплачивается лишь в конце срока владения облигацией.
Главное преимущество ОФЗ – высокая надежность, выше, чем у банков, так как выпускает их само Министерство финансов РФ. Обвалиться ОФЗ может только в случае дефолта всей экономики страны – событие штучное, при котором по понятным причинам не уцелеет ни один банк. Еще один плюс облигаций – высокий процент, выше, чем по банковским депозитам. Для ОФЗ он может дойти до 10,5 % годовых, а приобрести такие бумаги можно в банках. Сбербанк, например, предлагает ОФЗ на условиях от 6 до 8,6 % годовых (процент растет в зависимости от того, как долго вы владеете облигациями).
Примерно теми же преимуществами обладают так называемые «голубые фишки» – акции очень надежных и крупных предприятий или банков, скажем, Газпрома или ВТБ 24. Их можно купить на фондовом рынке, правда, для этого придется заключить договор с брокером, а это не так просто – мошенники не дремлют. Впрочем, есть надежные конторы, именно им и стоит доверять. Поискать следует, ведь доходность голубых фишек может быть на 20–30% выше, чем у ОФЗ.
Какой бы вариант вы ни выбрали, вам придется заплатить владельцу облигаций комиссию за их покупку. Чем больше приобретете, тем меньше будет размер комиссии. Например, за 30 штук ОФЗ вы заплатите 1,5 % от суммы (стандартный номинал одной ОФЗ – 1000 рублей), а за 300 – уже 0,5 %.
Выглядит более заманчиво, чем обычный депозит, но есть и минусы. Облигации федерального займа нельзя приобрести в количестве меньше, чем 30 штук, а «голубые фишки» – можно, но озадачиваться ради 10 тыс., конечно, не стоит – дохода это почти не принесет, а вот мороки много. Для того чтобы вложиться в облигации, лучше накопить определенную сумму. В этом вам как раз и поможет депозит.
Стоить помнить, однако, что ценные бумаги не застрахованы, подобно вкладам, хотя банкротство какого-нибудь «Газпрома» представить сложно. Куда более реальным выглядит то, что стоимость облигаций может попросту упасть (но может и вырасти) в связи с неблагоприятной экономической ситуацией в стране. Впрочем, если вы не намерены избавляться от бумаг раньше срока, можете быть спокойны: вам вернут все, что вы вложили.
МЫ ПЕРЕЧИСЛИЛИ самые надежные способы сбережения и приумножения нажитого непосильным трудом. Основную часть накопленного капитала лучше держать на депозите, в ОФЗ или в голубых фишках. Но представим, что вы скопили кругленькую сумму и теперь можете позволить себе «вольности» – немного рискнуть для того, чтобы увеличить сбережения чуть быстрее, чем раньше. Для этого вы можете взять небольшую часть – ни в коем случае не все! – скажем, 30 % от общего капитала и вложить их куда-нибудь еще.
Например, в негосударственный пенсионный фонд. Максимальная доходность, которую такие организации обещают на сегодняшний день, составляет почти до 18 % годовых, хотя у большинства НПФ гораздо меньше. Плюс таких фондов в том, что и копить с ними проще: вы просто отчисляете туда 6 % своей зарплаты. Отчисляете и забываете. А вот о чем забывать не следует – каким бы надежным ни был негосударственный пенсионный фонд, никто не застрахован от неудачных инвестиций. Ведь НПФ вкладывает ваши деньги в тот или иной бизнес (в отличие от банков, которые не имеют на это права; прибыль они получают за счет производства собственных услуг), а бизнес может прогореть. Впрочем, многое зависит и от самого НПФ. О том, как правильно его выбрать, читайте в этом номере на с. 38.
Не менее эффективным, но и столь же рискованным вложением средств можно считать ПИФы – паевые инвестиционные фонды. Если на пальцах – это нечто вроде кооператива. Собрались люди, выбрали лидера, вложились во что-нибудь. Юридическое лицо при этом организовывать не нужно. Куда инвестировать? Да куда угодно – от металлургии до строительства газопровода. Доходность в случае удачного вложения может быть довольно высокой (зависит от того, куда инвестировать), но и риски немаленькие. Есть ли смысл некоему предприятию брать деньги у пайщиков, а не в банке? Еще какой! Если руководство компании не уверено в доходности открываемого производства – ему проще обратиться в ПИФ, чем в банк за кредитом. Ведь если дело выгорит, с банком все равно придется рассчитываться, а с пайщиками – нет. Таковы условия. Правда, если уж прибыль потечет рекой – придется делиться, и суммы эти будут превышать проценты выплат по банковскому кредиту.
ЕЩЕ ОДИН БОЛЕЕ ИЛИ МЕНЕЕ эффективный способ вложения капитала – инвестиционное страхование жизни. Очень популярное на Западе, оно не очень нравится россиянам: всего 5 % из них ежегодно страхуют свою жизнь. И немудрено. Во-первых, это дорого. Очень. Российский полис страхования жизни для мужчины 33 лет с защитой в 750 тыс. долларов обойдется ему в кругленькую сумму. Притом ежегодную. Так, чтобы оформить полис на случай смерти от несчастного случая, придется отдавать страховщикам $1420 в год (а полис рассчитан на 25 лет). На случай смерти по любой причине – $9800. Это означает, что если наш молодой человек почит в бозе раньше времени, его семья получит $750 тыс. Можно застраховаться и на куда меньшую сумму, однако ежегодные выплаты все равно будут сопоставимы с перечисленными
Второй минус российского страхования – невысокая надежность. Страховые компании проходят жесточайший отбор и лицензирование, но от этого не легче. Вложение в аналогичные организации на Западе куда безопаснее просто в силу исторических причин. Рынок тех же США насчитывает столько же лет, сколько история страны после установления там капитализма. Экономика Российского государства была «на паузе» 68 лет, во время создания «страны самых счастливых рабочих». Понятно, что и страховые компании у нас очень молоды в сравнении с европейскими, поэтому и капитал у них невелик. Что это значит? Что в случае, например, стихийного бедствия и массовой гибели застрахованных такая компания попросту разорится. Все вклады – и погибших, и живых – сгорят.
ЕЩЕ ОДИН СПОСОБ ЗАРАБОТКА – пресловутая биржа. Впрочем, всем известно, что для игры на ней нужны не только отличные экономические и политические (ведь оба аспекта связаны) знания, но и много времени – чтобы неусыпно следить за изменениями рынка акций и состоянием того предприятия, куда вы вложили деньги. А еще – магия. Да-да, не сомневайтесь, только сверхъестественное чутье и, пожалуй, порошок из цветов золотого папоротника, принимаемый строго в полнолуние, помогает биржевым маклерам приумножать свои доходы. Ведь по статистике около 80 % новичков прогорают при первом же вложении в акции, и лишь оставшиеся 20 % имеют шансы добиться успеха. Однако есть один реальный совет от знатоков: покупать акции банков или энергетиков (электричеством будут пользоваться всегда) сразу после «просадки» экономики, то есть после кризиса. После этого периода происходит неизменный подъем и бумаги растут в цене.
НЕ МЕНЕЕ РИСКОВАННЫМ можно назвать и вкладывание денег в Форекс – рынок межбанковского обмена валюты по свободным ценам, то есть попросту игру на курсах. После скачков доллара и евро в нашей стране многие почему-то решили, что могут выиграть от таких перепадов. Кто-то и в самом деле выиграл, а кто-то не смог вовремя остановиться. Для эффективного вложения средств в эту отрасль нужны не менее мощные знания, чем для игры на бирже, и куда более развитая «чуйка». А еще – удача, характер которой более переменчив, чем сердце красавицы.
Это новость от журнала ММ «Машины и механизмы». Не знаете такого? Приглашаем прямо сейчас познакомиться с этим удивительным журналом.
