Диванная бухгалтерия

Заноси-узнавай

Если с финансовой дисциплиной все в порядке и есть четкая цель, на которую необходима конкретная сумма, то жизнь облегчат инструменты для ведения домашней бухгалтерии – благо таких великое множество и выбирать есть из чего. Конечно, можно и по старинке – записывать все в тетрадку. Можно пойти чуть дальше и использовать Google-таблицы. А можно обзавестись специальным приложением. Большинство из них имеют схожий набор функций: занесение расходов, их категорирование, статистика за период, синхронизация с вашими счетами. Кстати, синхронизация позволит восполнить пробелы позже, если вдруг записать расходы за день не получилось. Такие приложения помогут лучше понять, как вы расходуете свои деньги, и спланировать бюджет исходя из вашего образа жизни. А когда станет ясно, какую часть съедают обязательные траты, можно будет поставить определенную цель. Например, классическая схема 50/30/20 предполагает, что половина дохода идет на обязательные траты, 30 % – на необязательные и 20 % – в копилку, а лучше – в какой-нибудь вклад. Все перечисленное выше доступно в таких приложениях, как ZenMoney, CoinKeeper или EasyFinance.

Общайся-сокращай

Если вы уже представляете, какие у вас доходы и средние расходы, и готовы попробовать что-то более интересное, но еще далеки от игры на бирже, то… увы, помочь вам нельзя. Все классные финансовые сервисы с применением искусственного интеллекта доступны только в Новом Свете. Даже Европе сейчас не до этого, хотя возможностей у нее тоже предостаточно. Сервис Olivia, который разрабатывается в США, предлагает услуги виртуального финансового ассистента. После интеграции с банковским счетом он проанализирует ваши расходы за прошедшие месяцы, составит их график и поможет с оптимизацией. Например, он предложит воспользоваться Uber или каршерингом, если ваши расходы на содержание автомобиля не оправдывают себя выгодой от его использования. Или покажет продуктовый магазин по соседству с вашим привычным, но с более низкими ценами. По словам разработчиков, для создания подобного приложения они собрали кучу данных: что где находится, как работает, сколько стоит. Сервис помогает выстроить новую схему расходов, которая позволит сэкономить сотни долларов в месяц. Увы, нам остается только верить на слово авторам и восторженным клиентам. В любом случае это не кажется чем-то невероятным, потому что слова machine learning, big data, artificial intelligent мы слышали и от более консервативных личностей, чем стартаперы Калифорнии.

Кстати, такой же ассистент есть и в Канаде – его зовут Cleo.

Инвестируй-умножай

Помимо контроля собственных счетов через общение в чате с ассистентом, можно еще почти безболезненно инвестировать копеечку в разного рода акции. Копеечка – это, конечно, условная цифра, потому что сервис Mylo округляет ваши покупки до, скажем, пяти долларов и инвестирует разницу в надежные акции. Вот купили вы кофе в Starbucks за $3,90, а умный сервис округлил эту сумму до $5 и вложил в акции IBM или Stanley Morgan. Мелочь, а приятно. Спекулировать на них не получится, но, судя по описанию, сервис инвестирует в компании со стабильным долгосрочным ростом дохода и всегда оставляет за вами право вывести все деньги в любой момент. Опции по инвестированию настраиваются – например, сервис может округлять ваши покупки всю неделю, а в пятницу предложит вложиться в Oracle. Или заметит, что у вас вдруг появились свободные $100, и посоветует инвестировать в General Electric. За пользование сервисом с вас возьмут символический доллар в месяц. Хотя что для вас доллар, когда покупку кофе вы округляете до пяти? Ерунда. Разумеется, без больших данных и искусственного интеллекта здесь тоже не обошлось.

Такие же возможности предлагает и Acorns Australia – сервис по инвестированию в Австралии.

Контролируй-собирай

Еcли на просьбу продолжить цепочку «предприятие – информационные технологии – финансы – …» человек ответит «1С», это уже хорошо. Но, признаемся, 1С находится всего лишь на одну ступеньку выше, чем таблицы Google с внесенными формулами. Да, она помогает автоматизировать множество рутинных задач, которые раньше приходилось выполнять вручную с калькулятором Casio в одной руке и книгой бухгалтерского учета в другой. Но столько задач осталось без внимания, что искусственный интеллект так и просится в помощь. Аудит всех транзакций от AppZen. Контроль счетов в одном месте с возможностью получить необходимую информацию в чате с виртуальным ассистентом Abe AI или Casisto. Сервис по расчету индивидуальных пенсионных планов Betterment. Планирование бизнес-поездок с Voya. Да почти для любой сферы жизни уже есть виртуальный помощник. Правда, они потребуют поделиться с ними вашими данными. Многими данными.

Опасайся-осознавай

Причин возникновения десятков подобных сервисов много. В Австралии, например, наступил кризис доверия банкам – люди не верят банковским сотрудникам, поэтому многие не прочь пообщаться с роботом, который должен быть всегда на стороне клиента. В Калифорнии хороший климат, а в Канаде добрые люди? На самом деле, просто гиганты индустрии еще дремлют – Google, Apple и Facebook. Конечно, они вплотную подобрались к нашим кошелькам, запустив собственные виртуальные платежные системы Google Pay и Apple Pay, а Facebook вообще знает о вас все. Но они пока (по крайней мере, официально) не анализируют тот огромный объем данных, который мы накликиваем в Интернете, и не соотносят его с количеством нулей в наших счетах. Зачем, скажем, показывать студенту с ежемесячными тратами в $600 рекламу Ferrari, даже если он постоянно ищет о них информацию? С таким бюджетом он будет видеть таргетированную рекламу скидок в ближайшем продуктовом и акции в шаурмичной. На основании всего вами накликанного и купленного можно составить вторичный кредитный рейтинг – не тот, который дает вам официальная банковская система, а тот, на который претендует ваше цифровое альтер-эго. Цифровая жизнь – уже не та Нарния, куда бежали гики-мечтатели 90-х, теперь это место финансовых воротил и мегакорпораций. Нам надо умудриться использовать все доступные инструменты для улучшения собственной жизни и при этом не оказаться у них на крючке.