Бумажник ближнего боя

Игорь Зубов – 17 октября 2017

Скорее всего, в ваш телефон и так уже умещаются камера, аудиоплеер, игровая приставка и GPS-навигатор. А что, если засунуть в цифровое устройство то, что имеет не информационную ценность, а вполне обычную, денежную? Проще говоря, почему бы не совместить телефон и бумажник? Для этого нам понадобятся смартфон, оснащенный передатчиком, терминал с приемником, немного программного обеспечения и, если мы в России, хладнокровие и смекалка.

Начнем с аппаратной начинки смартфона. Необходим такой передатчик, который бы не требовал лишних действий при подключении и расходовал минимум энергии. Bluetooth и Wi-Fi по этим критериям не подходят, а вот NFC (англ. Near Field Communication – коммуникация ближнего поля) – то, что надо. Энергоэффективный чип, способный передавать небольшие пакеты данных в радиусе нескольких сантиметров, специально был создан в 2004 году для быстрой связи между устройствами без сложной и часто медленной системы сопряжения, как у Bluetooth или Wi-Fi. Вполне возможно, что вы уже пользовались этим чипом, когда подключали различные беспроводные устройства к своему смартфону.

С ТЕРМИНАЛАМИ ИСТОРИЯ ПОХОЖАЯ – подойдут такие же NFC-модули, настроенные на чтение. Они уже довольно давно существуют. Технологии Visa payWave и MasterCard PayPass, позволяющие совершать покупки «в одно касание» без введения ПИН-кода, работают по тем же принципам. В вашей банковской карте стоит чип RFID (англ. Radio Frequency IDentification – радиочастотная идентификация). При касании к терминалу он передает всю необходимую для оплаты информацию, затем создается уникальный шифрованный ключ, который идентифицирует транзакцию, и после этого проводится оплата. NFC-модуль смартфона – это продвинутый тип RFID-чипа. Разница в том, что NFC может не только передавать, но и считывать данные, для покупки хлеба вам эта опция не понадобится.

ОДНАКО нельзя просто так взять и начать использовать телефон как валюту. Надо провести переговоры с банками, с MasterCard и Visa, с продавцами, но это тема для журнала Harvard Business Review. Мы будем считать, что все переговоры прошли успешно, а осталась только реализация программного обеспечения. И тут на арену выходят заклятые друзья: Google и Apple.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА ОТ GOOGLE с названием Google Wallet существует уже три года. Правда, мало кто о ней слышал ввиду странной PR-кампании, а точнее – ее полного отсутствия. В то время как Apple трубит об инновационном способе покупки гамбургеров, Google просто тихо смотрит и молчит. Хотя любопытно, что приложение доступно как на Android устройствах с NFC, так и на iPhone 6 и 6+.

Google Wallet предлагает своему владельцу нехитрый способ регистрации, а если вы раньше делали покупки в Google Play, то электронный кошелек уже должен быть создан. К вашему аккаунту привязывается любая банковская карточка, будь то дебетовая или кредитная, и, в принципе, это все, можно пользоваться. Кстати, Wallet имеет один бонус, которого пока нет у конкурента. Он позволяет отправлять деньги друзьям: достаточно знать e-mail, и деньги с вашего цифрового счета переведутся на его счет.

Чтобы оплатить товар или услугу, нужно запустить приложение на смартфоне и приложить его к терминалу. Затем, в зависимости от настроек, ввести ПИН-код или нет, это уже личное дело пользователя – беспокоиться ли о безопасности. Ваш смартфон будет приниматься всеми терминалами, которые совместимы с MasterCard PayPass, правда, с одним ограничением – не в России. Если карточки PayPass у нас вовсю работают, то вот Google Wallet пока не у дел.

ЕЩЕ ПЕЧАЛЬНЕЕ СИТУАЦИЯ С APPLE – их бесконтактные платежи проходят исключительно в Штатах. Мало того, Apple Pay будет работать лишь с карточками банков Bank of America, Chase, Capital One и других заморских капиталистов и только у определенных продавцов.

Процесс общения с терминалом здесь почти тот же, что у Wallet, кроме защиты транзакции. Начнем с того, что NFC-модуль есть только в iPhone 6 и 6+, там же активно используется идентификация по отпечатку пальца TouchID. Именно эта защита применяется при оплате: вы прикладываете телефон к терминалу, а палец – к сканеру отпечатков и тем самым идентифицируете себя как владельца. Иначе оплата не производится. Бонусом является то, что запускать приложение на iPhone не надо, оплата будет работать, даже если телефон находится в спящем режиме.

Несмотря на скромную географию внедрения, Apple вновь сыграла роль популяризатора технологии. Как в свое время они показали все прелести телефона с сенсорным экраном или планшета с диагональю больше 9 дюймов, хотя были далеко не первыми, так и в этот раз оплата с помощью телефона имеет шанс на жизнь благодаря активной кампании Apple. Эксперты активно сравнивают Apple Pay и Google Wallet, рекламируя то первое, то второе. В выигрыше должны остаться пользователи. Ну, и банки, конечно же.

МЕЖДУ ТЕМ, платежи с помощью телефона в России все-таки возможны. Правда, количество «но» тут даже больше, чем у Apple в Америке. Функцию быстрых платежей в нашем отечестве активно продвигают мобильные операторы. При их посредничестве можно провести оплату «в одно касание» во всех точках, где есть нужные NFC-терминалы. Самая освоенная сфера – платежи в общественном транспорте. MTS «катает» своих абонентов в московском метро и в автобусах-трамваях Новосибирска. «МегаФон» – в питерской подземке и в транспорте Екатеринбурга. «Билайн» – опять же в метро Петербурга. Город Казань операторы «большой тройки» избрали плацдармом для испытаний кооперативно. Здесь можно расплатиться телефоном, подключенным к любой компании.

ПОЛЬЗОВАНИЕ ИХ УСЛУГАМИ предполагает, что если у вашего смартфона нет NFC-модуля, то вы приобретаете NFC-антенну отдельно и засовываете ее под хвост, то есть под крышку, телефона. Если она есть, конечно. Иначе – под чехол. Тут уж ничего не поделать – ради такого чехол придется прикупить. Дальше – больше. Необходимо поменять обычную сим-карту на новую, в которой больше памяти и есть дополнительные функции шифрования. Плюс к этому вам предложат оформить карточку определенного банка, которая будет прописана в этой умной сим-карте. Именно с нее будут списываться средства. Затем при оплате запускается специальное приложение, и дальше – по сценарию Google Wallet. В итоге список ограничений и хлопот слишком внушителен, чтобы назвать эту технологию дружелюбной на данном этапе.

NFC-антенна часто находится в задней крышке смартфона, как в Nexus от Google

ВООБЩЕ, придумывая системы оплаты касанием, менеджеры Visa и MasterCard явно планировали, в результате, заставить людей тратить чуть больше. Еще бы, ведь теперь так просто достать карточку и провести ею у терминала, не передавая ее продавцу или вводя эти сложные ПИН-коды. Вопрос в том, действительно ли это востребовано? Если ты уже достал карточку, то провести ее через считыватель – лишь на несколько секунд дольше, чем просто махнуть над заветной надписью PayPass. И безопасность опять же. Хоть MasterCard и Visa заявляют о сильной защите от мошенничества, достигнутой благодаря одноразовому криптоключу, большая часть информации передается не в зашифрованном виде. Мой коллега, например, смог с помощью обычного смартфона с NFC и бесплатного приложения прочитать номер моей карты, срок действия, размер последних транзакций и их время. Меня это несколько озадачило. То есть любой человек с улицы может узнать эту информацию? А если подключить еще и хитрых программистов, знакомых с социальной инженерией, то гипотетическая кража информации становится весьма реальной. Бумажник в телефоне выглядит несколько надежней на этом фоне – программа заработает, только если этого захочет пользователь, если это Android, или если у вас палец на спусковой кнопке, если это iPhone. То есть несанкционированное чтение данных практически исключено. К тому же телефон скорей всего у вас уже в руках – ведь надо как-то коротать время в очереди?

Хочется верить, что планы по приходу Google Wallet в Россию все же будут реализованы и пользователь сможет купить любимый американо в родной кофейне телефоном без всяких технических модернизаций, расставшись с деньгами из давно знакомого банка. Технические извращения оставим энтузиастам.